Dom opieki z opieką pielęgniarską — ubezpieczenie OC (PKD 87.10.Z)

Dom opieki z opieką pielęgniarską – charakterystyka działalności

Kod PKD 87.10.Z obejmuje pomoc społeczną z zakwaterowaniem zapewniającą opiekę pielęgniarską – prowadzenie domów opieki, placówek całodobowej opieki dla osób starszych, przewlekle chorych i niepełnosprawnych, w których zapewnia się zakwaterowanie, opiekę pielęgniarską i wsparcie w codziennym funkcjonowaniu. Placówka sprawuje całodobową opiekę nad podopiecznymi, odpowiadając za ich bezpieczeństwo, opiekę i warunki pobytu. Odbiorcami są podopieczni oraz ich rodziny.

Profil ryzyka jest zdominowany przez odpowiedzialność za bezpieczeństwo i opiekę nad podopiecznymi w trybie całodobowym. Wyznaczają go: odpowiedzialność za bezpieczeństwo podopiecznych (upadki, urazy, zaniedbania w opiece, błędy w opiece pielęgniarskiej czy podaniu leków mogą doprowadzić do szkody na zdrowiu podopiecznego – z roszczeniem); opieka całodobowa nad osobami wymagającymi (podwyższone ryzyko wobec osób starszych, chorych i niepełnosprawnych); bezpieczeństwo obiektu (placówka z zakwaterowaniem – ryzyko pożaru, ewakuacji, warunków pobytu); dane (dane medyczne i osobowe podopiecznych – RODO); oraz majątek. To odpowiedzialność za bezpieczeństwo i opiekę stanowi rdzeń ryzyka.

Wyzwania i zagrożenia w tej działalności

Najpoważniejsze ryzyko to skutki dla bezpieczeństwa podopiecznych. Upadki, urazy, zaniedbania w opiece, błędy w opiece pielęgniarskiej lub podaniu leków oraz niedostateczny nadzór mogą doprowadzić do szkody na zdrowiu podopiecznego, z roszczeniem placówki.

Druga grupa to bezpieczeństwo obiektu i pobytu. Placówka z całodobowym zakwaterowaniem osób o ograniczonej samodzielności wiąże się z podwyższonym ryzykiem pożaru, konieczności ewakuacji oraz z odpowiedzialnością za warunki pobytu.

Trzecia grupa to dane i majątek. Placówka przetwarza dane medyczne i osobowe podopiecznych (RODO), a budynek, wyposażenie i mienie podopiecznych są narażone na zdarzenia losowe.

Ubezpieczenia wymagane przez prawo

Prowadzenie placówki zapewniającej całodobową opiekę jest działalnością regulowaną (m.in. wpis/zezwolenie, wymagania dotyczące standardów opieki i warunków). W zakresie, w jakim udzielane są świadczenia zdrowotne stanowiące działalność leczniczą (np. opieka pielęgniarska jako podmiot leczniczy), zastosowanie ma obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Istotne pozostają przepisy o pomocy społecznej, o działalności leczniczej i prawach pacjenta, wymogi sanitarne i przeciwpożarowe oraz o ochronie danych (RODO). Zatrudnianie personelu wiąże się z obowiązkami z zakresu prawa pracy.

Realnym zabezpieczeniem finansowym są ubezpieczenia dopasowane do profilu: OC działalności placówki obejmujące szkody osobowe podopiecznych związane z opieką i bezpieczeństwem (oraz obowiązkowe OC medyczne tam, gdzie ma zastosowanie), ubezpieczenie mienia i budynku od zdarzeń losowych (w tym pożaru), ochrona danych (cyber) oraz ubezpieczenie od przerwy w działalności.

Najważniejsze ryzyka i rola ubezpieczenia OC

Ochrona łączy OC działalności placówki (i obowiązkowe OC medyczne tam, gdzie ma zastosowanie) z ubezpieczeniem mienia. Przykłady: podopieczny doznaje urazu wskutek upadku lub zaniedbania w opiece – reaguje OC placówki; błąd w opiece pielęgniarskiej lub podaniu leków powoduje szkodę na zdrowiu – reaguje OC (w tym obowiązkowe OC medyczne); pożar lub zdarzenie w obiekcie – reaguje ubezpieczenie mienia i budynku; wyciek danych podopiecznych – reaguje ubezpieczenie cyber. Bez odpowiedniej ochrony skutki szkód osobowych i zdarzeń w obiekcie obciążałyby wyłącznie placówkę.

Ponieważ placówka sprawuje całodobową opiekę nad osobami wymagającymi, kluczowe jest OC obejmujące szkody osobowe podopiecznych o odpowiedniej sumie, połączone z ochroną obiektu i danych.

Jak dobrać zakres i sumę ubezpieczenia

Najważniejsze jest OC działalności placówki obejmujące szkody osobowe podopiecznych związane z opieką i bezpieczeństwem, o sumie dopasowanej do liczby podopiecznych i charakteru opieki (a tam, gdzie udzielane są świadczenia lecznicze – z uwzględnieniem obowiązkowego OC medycznego). Warto uzupełnić ochronę o ubezpieczenie mienia i budynku (w tym od pożaru), ochronę danych (cyber) oraz ubezpieczenie przerwy w działalności. Zakres należy dostosować do standardu i zakresu opieki.

Zakres i sumy warto weryfikować przy rozbudowie placówki, zwiększaniu liczby podopiecznych i rozszerzaniu zakresu opieki.

Na co uważać w warunkach polisy

Pierwszą pułapką jest zbyt niska suma OC wobec liczby podopiecznych i charakteru całodobowej opieki. Drugą jest pominięcie obowiązkowego OC medycznego tam, gdzie udzielane są świadczenia lecznicze, oraz ochrony obiektu przed pożarem. Trzecią sprawą są wymogi sanitarne i przeciwpożarowe, ochrona danych, koszty obrony prawnej, limity i franszyzy. Przed zawarciem umowy warto omówić scenariusze upadku podopiecznego, zaniedbania w opiece i pożaru w placówce.

Najczęstsze błędy przedsiębiorców w tej branży

Pierwszy błąd to zbyt niska suma OC wobec liczby podopiecznych i charakteru opieki całodobowej.

Drugi błąd to pominięcie obowiązkowego OC medycznego tam, gdzie udzielane są świadczenia lecznicze.

Trzeci błąd to lekceważenie ochrony obiektu przed pożarem i wymogów przeciwpożarowych.

Czwarty błąd to pominięcie ochrony danych medycznych i osobowych podopiecznych.

Podsumowanie

Pomoc społeczna z zakwaterowaniem zapewniająca opiekę pielęgniarską (PKD 87.10.Z) to całodobowa opieka nad osobami wymagającymi, w której rdzeniem ryzyka są odpowiedzialność za bezpieczeństwo i opiekę nad podopiecznymi oraz bezpieczeństwo obiektu. Fundamentem bezpieczeństwa jest OC działalności placówki o odpowiedniej sumie (wraz z obowiązkowym OC medycznym tam, gdzie ma zastosowanie), połączone z ubezpieczeniem mienia i budynku oraz ochroną danych. Dopasowanie zakresu do skali i standardu opieki pozwala prowadzić placówkę z realnym zabezpieczeniem. Więcej o ubezpieczeniach dla firm znajdziesz na insureo.pl.