Wynajem pozostałych pojazdów (ciężarowe, autobusy) — OC (PKD 77.12.Z)

Wynajem pozostałych pojazdów samochodowych – charakterystyka działalności

Kod PKD 77.12.Z obejmuje wynajem i dzierżawę pozostałych pojazdów samochodowych (z wyłączeniem motocykli) – samochodów ciężarowych, ciągników siodłowych, naczep i przyczep, autobusów oraz innych pojazdów użytkowych, wynajmowanych bez kierowcy firmom transportowym i innym przedsiębiorcom. Firma dysponuje flotą pojazdów użytkowych będących jej majątkiem i udostępnia je najemcom, ponosząc odpowiedzialność za stan techniczny i ryzyka floty. Odbiorcami są głównie firmy transportowe, budowlane i handlowe.

Profil ryzyka jest zdominowany przez flotę pojazdów użytkowych o wysokiej wartości i intensywnym, komercyjnym wykorzystaniu. Wyznaczają go: majątek floty (pojazdy ciężarowe, naczepy, autobusy narażone na wypadki, uszkodzenia, kradzież – o dużej wartości jednostkowej); obowiązkowe OC komunikacyjne każdego pojazdu; odpowiedzialność za stan techniczny (usterka pojazdu użytkowego może przyczynić się do poważnego wypadku i szkody); intensywność eksploatacji (komercyjne, dalekobieżne użytkowanie zwiększa ekspozycję); oraz ryzyka najmu. To ochrona floty użytkowej i zarządzanie ryzykami najmu stanowi rdzeń ryzyka.

Wyzwania i zagrożenia w tej działalności

Pierwsza grupa ryzyk to majątek floty użytkowej. Samochody ciężarowe, ciągniki, naczepy i autobusy o dużej wartości są narażone na wypadki, uszkodzenia, kradzież i zniszczenie, a intensywna eksploatacja zwiększa ryzyko.

Druga grupa to odpowiedzialność za stan techniczny i najem. Usterka lub wadliwe przygotowanie pojazdu użytkowego może przyczynić się do poważnego wypadku i szkody; do tego dochodzą szkody wyrządzane przez najemców, nadużycia i spory o rozliczenie uszkodzeń.

Trzecia grupa to obowiązki, skala i wartość floty. Każdy pojazd wymaga obowiązkowego OC komunikacyjnego, a wysoka wartość jednostkowa i intensywne wykorzystanie pojazdów użytkowych zwiększają skutki finansowe szkód.

Ubezpieczenia wymagane przez prawo

Podstawowym obowiązkiem jest obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych (OC komunikacyjne) dla każdego pojazdu we flocie – jest to wymóg ustawowy. Do tego dochodzą przepisy o ruchu drogowym i transporcie, obowiązki związane ze stanem technicznym pojazdów oraz odpowiedzialność cywilna i kontraktowa wobec najemców. Zatrudnianie pracowników wiąże się z obowiązkami z zakresu prawa pracy.

Poza obowiązkowym OC komunikacyjnym realnym zabezpieczeniem majątku i działalności są ubezpieczenia dobrowolne: autocasco (AC) całej floty pojazdów użytkowych, assistance, ubezpieczenie od kradzieży, OC działalności wynajmującego oraz rozwiązania chroniące przychody na wypadek uszkodzenia lub utraty pojazdów.

Najważniejsze ryzyka i rola ubezpieczenia OC

Ochrona łączy obowiązkowe OC komunikacyjne z autocasco floty i OC działalności. Przykłady: najemca powoduje wypadek pojazdem użytkowym – działa obowiązkowe OC komunikacyjne; ciężarówka lub naczepa zostaje uszkodzona bądź skradziona w trakcie najmu – reaguje autocasco (AC) i ubezpieczenie od kradzieży; usterka techniczna pojazdu przyczynia się do poważnej szkody – reaguje OC działalności; spór o rozliczenie uszkodzeń z najemcą – istotne są warunki umowy i zakres AC. Ze względu na wysoką wartość pojazdów użytkowych skutki szkód bez pełnej ochrony byłyby bardzo dotkliwe dla wynajmującego.

Ponieważ majątek firmy to flota pojazdów użytkowych o dużej wartości, kluczowe jest połączenie obowiązkowego OC komunikacyjnego z autocasco całej floty i OC działalności – samo OC komunikacyjne nie chroni majątku wynajmującego.

Jak dobrać zakres i sumę ubezpieczenia

Podstawą jest obowiązkowe OC komunikacyjne każdego pojazdu, uzupełnione o autocasco (AC) całej floty o wartości dopasowanej do pojazdów użytkowych, ubezpieczenie od kradzieży i assistance. Warto dodać OC działalności oraz precyzyjnie uregulować w umowach najmu odpowiedzialność najemcy za szkody, udziały własne i zasady rozliczeń. Zakres należy dostosować do wielkości, wartości i rodzaju floty (ciężarowe, naczepy, autobusy).

Zakres i sumy warto weryfikować przy rozbudowie floty, wprowadzaniu droższych pojazdów użytkowych i zmianie profilu najmu.

Na co uważać w warunkach polisy

Pierwszą pułapką jest poprzestanie na obowiązkowym OC komunikacyjnym bez autocasco floty – to pozostawia wartościowy majątek bez ochrony. Drugą jest pominięcie ryzyk najmu (szkody najemców, kradzież) i OC działalności. Trzecią sprawą są udziały własne, wyłączenia dotyczące sposobu użytkowania, zabezpieczenia przeciwkradzieżowe, limity i franszyzy. Przed zawarciem umowy warto omówić scenariusze uszkodzenia i kradzieży pojazdu użytkowego w trakcie najmu.

Najczęstsze błędy przedsiębiorców w tej branży

Pierwszy błąd to poprzestanie na obowiązkowym OC komunikacyjnym bez autocasco całej floty.

Drugi błąd to pominięcie ryzyk najmu i OC działalności wynajmującego.

Trzeci błąd to brak precyzyjnego uregulowania odpowiedzialności najemcy w umowach.

Czwarty błąd to niedoszacowanie wysokiej wartości pojazdów użytkowych i skutków ich utraty.

Podsumowanie

Wynajem i dzierżawa pozostałych pojazdów samochodowych (PKD 77.12.Z) to udostępnianie floty pojazdów użytkowych o dużej wartości, w którym rdzeniem ryzyka są ochrona majątku floty, odpowiedzialność za stan techniczny i ryzyka najmu przy intensywnej eksploatacji. Fundamentem bezpieczeństwa jest obowiązkowe OC komunikacyjne każdego pojazdu połączone z autocasco całej floty, ubezpieczeniem od kradzieży i OC działalności, wraz z precyzyjnymi umowami najmu. Dopasowanie zakresu do wartości i rodzaju floty pozwala prowadzić działalność z realnym zabezpieczeniem. Więcej o ubezpieczeniach dla firm znajdziesz na insureo.pl.