Wynajem samochodów i furgonetek — ubezpieczenie floty (PKD 77.11.Z)

Wynajem samochodów i furgonetek – charakterystyka działalności

Kod PKD 77.11.Z obejmuje wynajem i dzierżawę samochodów osobowych i furgonetek – wypożyczalnie samochodów (rent a car), wynajem krótko- i długoterminowy, dzierżawę pojazdów oraz udostępnianie floty klientom bez kierowcy. Firma dysponuje flotą pojazdów będących jej majątkiem i udostępnia je najemcom, ponosząc odpowiedzialność za stan techniczny pojazdów i ryzyka z tym związane. Odbiorcami są firmy i klienci indywidualni.

Profil ryzyka jest zdominowany przez flotę pojazdów i związane z nią ryzyka. Wyznaczają go: majątek floty (pojazdy narażone na wypadki, uszkodzenia, kradzież – zarówno u wynajmującego, jak i w rękach najemcy); obowiązkowe OC komunikacyjne każdego pojazdu; odpowiedzialność za stan techniczny (usterka czy wadliwe przygotowanie pojazdu może przyczynić się do wypadku i szkody, rodząc odpowiedzialność wynajmującego); ryzyka najmu (szkody wyrządzone przez najemców, niezwroty, nadużycia); oraz odpowiedzialność za działalność wypożyczalni. To ochrona floty i zarządzanie ryzykami najmu stanowi rdzeń ryzyka.

Wyzwania i zagrożenia w tej działalności

Pierwsza grupa ryzyk to majątek floty. Pojazdy są narażone na wypadki, uszkodzenia, kradzież i zniszczenie – zarówno na terenie wypożyczalni, jak i w trakcie użytkowania przez najemców.

Druga grupa to odpowiedzialność za stan techniczny i najem. Usterka lub wadliwe przygotowanie pojazdu może przyczynić się do wypadku i szkody; do tego dochodzą szkody wyrządzane przez najemców, nadużycia, niezwroty oraz spory o rozliczenie uszkodzeń.

Trzecia grupa to obowiązki i skala floty. Każdy pojazd wymaga obowiązkowego OC komunikacyjnego, a zarządzanie wieloma pojazdami zwiększa ekspozycję na szkody i wymaga spójnej ochrony całej floty.

Ubezpieczenia wymagane przez prawo

Podstawowym obowiązkiem jest obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych (OC komunikacyjne) dla każdego pojazdu we flocie – jest to wymóg ustawowy. Do tego dochodzą przepisy o ruchu drogowym, obowiązki związane ze stanem technicznym pojazdów oraz odpowiedzialność cywilna i kontraktowa wobec najemców. Zatrudnianie pracowników wiąże się z obowiązkami z zakresu prawa pracy.

Poza obowiązkowym OC komunikacyjnym realnym zabezpieczeniem majątku i działalności są ubezpieczenia dobrowolne: autocasco (AC) całej floty, assistance, ubezpieczenie od kradzieży, OC działalności wypożyczalni oraz – dla ochrony przychodów – rozwiązania na wypadek uszkodzenia lub utraty pojazdów.

Najważniejsze ryzyka i rola ubezpieczenia OC

Ochrona łączy obowiązkowe OC komunikacyjne z autocasco floty i OC działalności. Przykłady: najemca powoduje wypadek – działa obowiązkowe OC komunikacyjne pojazdu; pojazd zostaje uszkodzony lub skradziony w trakcie najmu – reaguje autocasco (AC) i ubezpieczenie od kradzieży; usterka techniczna pojazdu przyczynia się do szkody – reaguje OC działalności wypożyczalni; spór o rozliczenie uszkodzeń z najemcą – istotne są warunki umowy i zakres AC. Bez pełnej ochrony floty koszty uszkodzeń i utraty pojazdów obciążałyby wyłącznie wynajmującego.

Ponieważ majątek firmy to flota udostępniana najemcom, kluczowe jest połączenie obowiązkowego OC komunikacyjnego z autocasco całej floty i OC działalności – samo OC komunikacyjne nie chroni majątku wynajmującego.

Jak dobrać zakres i sumę ubezpieczenia

Podstawą jest obowiązkowe OC komunikacyjne każdego pojazdu, uzupełnione o autocasco (AC) całej floty o wartości dopasowanej do pojazdów, ubezpieczenie od kradzieży i assistance. Warto dodać OC działalności wypożyczalni oraz precyzyjnie uregulować w umowach najmu odpowiedzialność najemcy za szkody, udziały własne i zasady rozliczeń. Zakres należy dostosować do wielkości i wartości floty oraz profilu najmu.

Zakres i sumy warto weryfikować przy rozbudowie floty, wprowadzaniu droższych pojazdów i zmianie profilu najmu.

Na co uważać w warunkach polisy

Pierwszą pułapką jest poprzestanie na obowiązkowym OC komunikacyjnym bez autocasco floty – to pozostawia majątek bez ochrony. Drugą jest pominięcie ryzyk najmu (szkody najemców, kradzież, niezwroty) i OC działalności. Trzecią sprawą są udziały własne, wyłączenia (np. sposób użytkowania), zabezpieczenia przeciwkradzieżowe, limity i franszyzy. Przed zawarciem umowy warto omówić scenariusze uszkodzenia i kradzieży pojazdu w trakcie najmu.

Najczęstsze błędy przedsiębiorców w tej branży

Pierwszy błąd to poprzestanie na obowiązkowym OC komunikacyjnym bez autocasco całej floty.

Drugi błąd to pominięcie ryzyk najmu (szkody najemców, kradzież, niezwroty) i OC działalności.

Trzeci błąd to brak precyzyjnego uregulowania odpowiedzialności najemcy w umowach.

Czwarty błąd to niedoszacowanie wartości floty i skutków utraty pojazdów.

Podsumowanie

Wynajem i dzierżawa samochodów osobowych i furgonetek (PKD 77.11.Z) to udostępnianie floty pojazdów najemcom, w którym rdzeniem ryzyka są ochrona majątku floty, odpowiedzialność za stan techniczny i ryzyka najmu. Fundamentem bezpieczeństwa jest obowiązkowe OC komunikacyjne każdego pojazdu połączone z autocasco całej floty, ubezpieczeniem od kradzieży i OC działalności wypożyczalni, wraz z precyzyjnymi umowami najmu. Dopasowanie zakresu do wielkości i wartości floty pozwala prowadzić wypożyczalnię z realnym zabezpieczeniem. Więcej o ubezpieczeniach dla firm znajdziesz na insureo.pl.