Wynajem nieruchomości własnych — ubezpieczenie OC (PKD 68.20.Z)

Wynajem nieruchomości własnych – charakterystyka działalności

Kod PKD 68.20.Z obejmuje wynajem i zarządzanie nieruchomościami własnymi lub dzierżawionymi – wynajem lokali mieszkalnych i użytkowych, powierzchni biurowych, handlowych, magazynowych i przemysłowych, budynków, gruntów oraz obiektów, a także zarządzanie nimi na własny rachunek. Właściciel (lub dzierżawca) udostępnia nieruchomości najemcom w zamian za czynsz, utrzymując je w stanie zdatnym do użytku. Odbiorcami są najemcy – firmy i osoby.

Profil ryzyka jest właściwy dla właściciela udostępniającego nieruchomości, w których przebywają najemcy i osoby trzecie. Wyznaczają go: odpowiedzialność wobec najemców i osób trzecich za stan nieruchomości (wypadki na terenie – upadki, poślizgnięcia, spadające elementy, awarie instalacji; szkody wskutek złego stanu technicznego, nieszczelności, awarii gazu czy pożaru mogą dotknąć najemców i ich mienie); wartość i ryzyka majątkowe (budynki narażone na pożar, żywioły, zalanie, dewastację; utrata czynszu przy niezdatności obiektu); oraz utrzymanie techniczne i bezpieczeństwo (przeglądy, instalacje). To odpowiedzialność właściciela za stan nieruchomości i za szkody wobec najemców stanowi rdzeń ryzyka.

Wyzwania i zagrożenia w tej działalności

Pierwsza grupa ryzyk to odpowiedzialność wobec najemców i osób trzecich. Wypadki na terenie nieruchomości (upadki, poślizgnięcia, spadające elementy), awarie instalacji czy szkody wskutek złego stanu technicznego mogą dotknąć najemców, ich mienie i osoby trzecie, rodząc odpowiedzialność właściciela.

Druga grupa to majątek i utrata czynszu. Budynki są narażone na pożar, żywioły, zalanie i dewastację; zdarzenie czyniące obiekt niezdatnym do użytku pozbawia właściciela czynszu.

Trzecia grupa to utrzymanie techniczne i bezpieczeństwo. Zaniedbanie przeglądów, instalacji (gazowej, elektrycznej, wentylacyjnej) czy stanu technicznego zwiększa ryzyko poważnych zdarzeń i odpowiedzialności.

Ubezpieczenia wymagane przez prawo

Wynajem i zarządzanie nieruchomościami własnymi nie ma z reguły odrębnego obowiązkowego OC, ale wiąże się z odpowiedzialnością właściciela za stan nieruchomości, przepisami dotyczącymi bezpieczeństwa użytkowania obiektów, przeglądów technicznych i ochrony najemców. Korzystanie z pojazdów wiąże się z obowiązkowym OC komunikacyjnym, a zatrudnianie pracowników – z obowiązkami z zakresu prawa pracy.

Realnym zabezpieczeniem finansowym pozostają ubezpieczenia dobrowolne: ubezpieczenie mienia (budynków) od pożaru, żywiołów, zalania i dewastacji, OC działalności obejmujące odpowiedzialność właściciela za szkody wobec najemców i osób trzecich oraz ochrona od utraty czynszu (przerw w najmie).

Najważniejsze ryzyka i rola ubezpieczenia OC

Ochrona łączy ubezpieczenie mienia z OC właściciela. Przykłady: najemca lub gość doznaje urazu wskutek złego stanu nieruchomości (upadek, spadający element) – reaguje OC działalności; awaria instalacji lub pożar niszczy mienie najemcy – reagują OC i ubezpieczenie mienia; pożar lub żywioł niszczy budynek i pozbawia czynszu – reagują ubezpieczenie mienia i ochrona od utraty czynszu; zalanie uszkadza lokale – reaguje ubezpieczenie mienia. Bez tych ubezpieczeń koszty ponosiłby wyłącznie właściciel.

Odpowiedzialność za stan nieruchomości, w której przebywają najemcy, sprawia, że OC właściciela jest tu równie ważne jak ochrona samego budynku.

Jak dobrać zakres i sumę ubezpieczenia

Ubezpieczenie mienia powinno realnie wyceniać budynki i obejmować pożar, żywioły, zalanie i dewastację. Suma OC działalności powinna uwzględniać odpowiedzialność wobec najemców i osób trzecich za szkody związane ze stanem nieruchomości. Warto zadbać o ochronę od utraty czynszu (przerw w najmie) oraz o dbałość o przeglądy i stan techniczny, od których zależy odpowiedzialność.

Zakres warto weryfikować przy zmianie sposobu użytkowania obiektów, powiększeniu portfela i przy obiektach o podwyższonym ryzyku.

Na co uważać w warunkach polisy

Pierwszą pułapką jest pominięcie OC właściciela wobec najemców i osób trzecich. Drugą jest niedoszacowanie wartości budynków i brak ochrony od utraty czynszu. Trzecią sprawą są stan techniczny i przeglądy (od których zależy ochrona), limity i franszyzy. Przed zawarciem umowy warto omówić scenariusze wypadku najemcy i pożaru budynku.

Najczęstsze błędy przedsiębiorców w tej branży

Pierwszy błąd to pominięcie OC właściciela wobec najemców i osób trzecich.

Drugi błąd to niedoszacowanie wartości budynków i brak ochrony od utraty czynszu.

Trzeci błąd to zaniedbanie przeglądów i stanu technicznego (instalacje), od których zależy ochrona.

Czwarty błąd to pominięcie ryzyk zalania i dewastacji.

Podsumowanie

Wynajem i zarządzanie nieruchomościami własnymi (PKD 68.20.Z) to udostępnianie nieruchomości najemcom, w którym rdzeniem ryzyka są odpowiedzialność właściciela za stan nieruchomości i szkody wobec najemców oraz ryzyka majątkowe i utrata czynszu. Fundamentem bezpieczeństwa jest ubezpieczenie mienia budynków od pożaru i żywiołów, OC działalności obejmujące odpowiedzialność właściciela oraz ochrona od utraty czynszu. Dopasowanie zakresu do portfela i stanu nieruchomości pozwala prowadzić wynajem z realnym zabezpieczeniem. Więcej o ubezpieczeniach dla firm znajdziesz na insureo.pl.